Kāpēc banka atsaka finansējumu?
Atteikums ne vienmēr nozīmē, ka uzņēmums ir slikts vai projekts nav īstenojams. Bieži tas rāda, ka konkrētajā pieteikumā bankai ir pārāk daudz neatbildētu jautājumu vai risks ir lielāks, nekā tā ir gatava uzņemties.
Praksē atteikumu ne vienmēr paziņo ar oficiālu vēstuli. Biežāk tas ir zvans vai saruna ar bankas konsultantu, kurā tiek paskaidrots, ka konkrētajā formā finansējumu šobrīd apstiprināt nevar.
Dažreiz skaidrojums ir diezgan vispārīgs. Uzņēmējs dzird „šobrīd nevaram piedāvāt finansējumu", bet līdz galam nesaprot, kas tieši jāmaina. Tas ir nepatīkams brīdis, un pirmā sajūta bieži ir, ka ar uzņēmumu kaut kas nav kārtībā.
Tomēr atteikums parasti attiecas uz konkrēto darījumu, nevis uz uzņēmumu kopumā. Daudzos gadījumos problēma ir labojama: jāmaina summa, termiņš, nodrošinājums, līdzfinansējums vai jāsakārto pamatojums.
- Kāpēc banka var atteikt finansējumu arī strādājošam uzņēmumam.
- Kādi riski visbiežāk traucē saņemt aizdevumu.
- Ko sakārtot pirms nākamā pieteikuma.
Ko nozīmē atteikums
- Angliski
- Loan / credit rejection vai declined application.
- Latviski
- Finansējuma atteikums.
- Cilvēku valodā
- Bankas lēmums šobrīd neapstiprināt finansējumu konkrētajā pieteikuma formā. Bieži tas nozīmē nevis „nē uzņēmumam", bet „nē šim darījuma variantam".
- Kāpēc bankai tas ir svarīgi
- Banka vērtē, vai uzņēmums spēs droši pildīt saistības. Ja aprēķinos, nodrošinājumā vai dokumentos risks šķiet pārāk liels, banka var atteikt finansējumu vai prasīt citu darījuma struktūru.
- Kā rīkoties
- Pirmais solis ir noskaidrot galveno atteikuma iemeslu. Pēc tam jāvērtē, ko var labot: finansējuma summu, termiņu, līdzfinansējumu, nodrošinājumu, dokumentus vai prognozes.
Atteikums nav jāuztver kā spriedums par uzņēmumu. Tas ir signāls, ka konkrētajā darījumā ir šķērslis, kuru vajag saprast un, ja iespējams, novērst.
Biežākie atteikuma iemesli
Lielākā daļa atteikumu saistīta ar dažiem atkārtotiem iemesliem. Tie paši rādītāji, par kuriem runājam Finanšu ceļvedī, bankas lēmumā parādās ļoti praktiski.
Nepietiekama naudas plūsma vai zems DSCR
Uzņēmuma naudas plūsma nesedz kredīta maksājumus ar pietiekamu rezervi. Banka var secināt, ka pie mazāka ieņēmumu krituma uzņēmumam būs grūti pildīt saistības. To palīdz novērtēt DSCR.
Pārāk augsts LTV vai nepietiekams nodrošinājums
Kredīta summa ir pārāk liela attiecībā pret nodrošinājuma vērtību. Bankai šādā gadījumā risks var būt par augstu, īpaši tad, ja arī naudas plūsma nav ļoti spēcīga. Šo attiecību parāda LTV.
Pārāk mazs līdzfinansējums
Ja uzņēmējs projektā iegulda pārāk maz savu līdzekļu, bankai var rasties sajūta, ka risks pārsvarā paliek tikai finansētājam. Līdzfinansējums parāda, ka uzņēmējs pats ir gatavs iesaistīties projektā ar savu daļu.
Vājš pašu kapitāls vai zaudējumi
Ja bilancē redzams negatīvs vai ļoti zems pašu kapitāls, banka var uzskatīt, ka uzņēmumam ir pārāk maza finanšu noturība. Īpaši svarīgi tas ir tad, ja uzņēmumam jau ir esošas saistības.
Nesakārtoti dokumenti vai neskaidra prognoze
Ja pieteikumā ir pretrunas, trūkst skaidrojumu vai prognozes nav pamatotas, bankai rodas papildu jautājumi. Ja atbilžu nav pietiekami, lēmums var būt negatīvs arī tad, ja ideja pati par sevi ir laba.
Nozares risks vai īsa darbības vēsture
Dažās nozarēs bankas ir piesardzīgākas. Ja uzņēmums ir jauns, tam vēl nav pietiekamas finanšu vēstures, lai banka varētu pārliecināties par stabilu darbību. Šādās situācijās var palīdzēt lielāks līdzfinansējums, papildu nodrošinājums vai ALTUM instruments.
Ko darīt pēc atteikuma
Atteikums nav procesa beigas. Tas ir brīdis, kad jānoskaidro, kas tieši traucēja pieņemt pozitīvu lēmumu.
Pirmais solis - pajautā bankai konkrētu iemeslu. Ne vienmēr banka varēs vai gribēs izstāstīt visu detalizēti, tomēr ir vērts jautāt tieši: kas bija galvenais šķērslis, vai problēma bija naudas plūsmā, vai nepietika nodrošinājuma, vai bija par mazu līdzfinansējums, vai pietrūka dokumentu, un vai darījums būtu iespējams ar citu summu vai termiņu.
Otrais solis - labo tieši galveno problēmu. Ja problēma ir DSCR, var vērtēt mazāku summu, garāku termiņu vai citu atmaksas grafiku. Ja problēma ir LTV, var palielināt līdzfinansējumu vai piedāvāt papildu nodrošinājumu. Ja problēma ir dokumentos, jāprecizē aprēķini, prognozes un pamatojums.
Trešais solis - izvērtē, vai vērsties tajā pašā bankā vēlreiz vai mēģināt citur. Dažreiz pēc precizējumiem ir vērts atgriezties tajā pašā bankā. Citreiz jēga ir runāt ar citu banku, jo bankām atšķiras nozaru pieredze, riska pieeja un finansējuma politika.
Atteikums no vienas bankas nenozīmē atteikumu no visām bankām. Tomēr pirms nākamā pieteikuma ir svarīgi saprast, kas izraisīja pirmo atteikumu. Ja problēma netiek labota, tā var atkārtoties arī citur.
Banka atsaka finansējumu tad, ja risks konkrētajā darījumā tai šķiet pārāk augsts vai nav pietiekamas pārliecības par atmaksas spēju. Tāpēc atteikums bieži parāda, kur darījuma struktūra vēl nav pietiekami stipra.
Pārbaudi sevi: vai zini, kurš iemesls attiecas uz tevi?
Pēc atteikuma pamēģini atbildēt: vai banka skaidri nosauca iemeslu; vai problēma bija naudas plūsmā vai DSCR; vai pietika nodrošinājuma; vai līdzfinansējums bija pietiekams; vai finanšu dati un prognozes bija saprotamas; vai projekta mērķis bija pietiekami konkrēts; vai iespējams mainīt summu, termiņu vai darījuma struktūru. Ja uz šiem jautājumiem nav skaidru atbilžu, pirms nākamā pieteikuma tās vajadzētu sakārtot.
Padoties pēc pirmā „nē", nenoskaidrojot iemeslu. Atteikums pats par sevi vēl nepasaka, ko darīt tālāk. Vērtīgākā informācija ir iemesls, jo tikai tad var saprast, vai problēma ir labojama.
Citas kļūdas pēc atteikuma
- Uzreiz iet uz citu banku, neizlabojot galveno problēmu.
- Uztvert atteikumu personīgi, nevis kā signālu par konkrētu darījumu.
- Mainīt stāstu, bet nemainīt skaitļus.
- Slēpt būtisku informāciju, kas tāpat var parādīties dokumentos vai sarunā.
- Atkārtoti iesniegt to pašu pieteikumu bez precizējumiem.
- Nepārbaudīt, vai darījumam var palīdzēt ALTUM garantija vai cits instruments.
Praktiski padomi
- Vienmēr pajautā konkrētu atteikuma iemeslu.
- Pieraksti, ko banka norādīja kā galveno šķērsli.
- Pirms nākamā pieteikuma izlabo tieši šo punktu.
- Apsver citu finansējuma struktūru: mazāku summu, garāku termiņu, lielāku līdzfinansējumu vai papildu nodrošinājumu.
- Nākamajā sarunā parādi, kas pēc atteikuma ir mainīts vai precizēts.
- Atteikums parasti attiecas uz konkrēto darījumu, nevis uz uzņēmumu kopumā.
- Biežākie iemesli ir zems DSCR, pārāk augsts LTV, nepietiekams līdzfinansējums, vājš pašu kapitāls vai neskaidri dokumenti.
- Pirmais solis pēc atteikuma ir noskaidrot iemeslu.
- Otrais solis ir labot tieši šo iemeslu, nevis tikai mainīt banku.
- Cita banka var pieņemt atšķirīgu lēmumu, jo bankām atšķiras riska pieeja un nozaru pieredze.
Praksē redzam, ka daudzi atteikumi ir labojami. Tas pats projekts pēc summas, termiņa, līdzfinansējuma vai dokumentu precizēšanas var tikt apstiprināts vēlāk, dažreiz pat tajā pašā bankā.
Svarīgākais ir nepalaist garām atteikuma iemeslu. Banka ne vienmēr to izstāsta detalizēti, bet bieži var iegūt pietiekami daudz informācijas, ja jautā konkrēti. Mūsu darbā šis ir viens no vērtīgākajiem brīžiem: saprast, vai problēma ir pašā projektā vai tikai tajā, kā tas sagatavots un pasniegts bankai.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kādi ir biežākie atteikuma iemesli?
Biežākie iemesli ir nepietiekama naudas plūsma vai zems DSCR, pārāk augsts LTV, nepietiekams līdzfinansējums, vājš pašu kapitāls, nesakārtoti dokumenti vai neskaidra prognoze.
Vai pēc atteikuma var pieteikties vēlreiz?
Jā. Ja ir skaidrs atteikuma iemesls, pieteikumu var precizēt, piemēram, pielāgot summu, termiņu, līdzfinansējumu, nodrošinājumu vai finanšu prognozes, un vērsties tajā pašā vai citā bankā.
Vai cita banka var apstiprināt to pašu projektu?
Var. Bankām atšķiras riska pieeja, nozaru pieredze un darījumu politika. Tomēr pirms došanās uz citu banku ir svarīgi saprast, kāpēc pirmajā bankā bija atteikums.
Vai atteikums nozīmē, ka uzņēmumam nav izredžu saņemt finansējumu?
Ne vienmēr. Atteikums bieži nozīmē, ka konkrētajā pieteikumā kaut kas nav pietiekami pārliecinošs. Ja iemesls ir saprotams un labojams, finansējuma iespējas var uzlaboties.
Ko darīt, ja banka nesniedz detalizētu paskaidrojumu?
Uzdod konkrētus jautājumus: vai problēma bija naudas plūsmā, nodrošinājumā, līdzfinansējumā, finanšu datos vai nozarē. Pat īsa atbilde var palīdzēt saprast, ko labot pirms nākamā pieteikuma.
Turpini ceļvedī
Saistītie raksti
Sapratīsim iemeslu kopā.
Ja banka jau atteica, bezmaksas izvērtējumā palīdzam saprast iemeslu un to, ko mainīt nākamajā pieteikumā - mierīgi un bez saistībām.
Sākotnējais izvērtējums un pirmā saruna ir bez maksas un bez saistībām. Ja pēc tam vēlaties, lai sagatavojam dokumentus bankai, ALTUM, LAD, Leader vai LIAA, par sadarbības apjomu vienojamies atsevišķi.